Osiguranje flote za rent-a-car: kako ga pronaći

Vozilo u najmu mijenja vozača svaki tjedan, ponekad svaki dan – upravo to osiguratelj gleda. Ovaj vodič kreće od zakonskih obveza, a zatim prolazi kroz policu za flotu, pokrića, franšize, pitanja osiguratelja i dokumentaciju koju trebate pripremiti.

Opisuje hrvatske propise na dan objave i ne zamjenjuje pravni savjet ni savjet stručnjaka za osiguranje. Ne preporučujemo nijednog osiguratelja: uvjeti ovise o vašem voznom parku, klijentima i povijesti šteta.

Što propisuje zakon: dva obvezna osiguranja

Prema Zakonu o obveznim osiguranjima u prometu, vlasnik vozila „dužan je sklopiti ugovor o osiguranju od odgovornosti za štetu koju upotrebom vozila može nanijeti trećim osobama zbog smrti, tjelesne ozljede, narušavanja zdravlja, uništenja ili oštećenja stvari“ (članak 22. stavak 1.). Za rent-a-car Zakon o pružanju usluga u turizmu dodaje i drugu obvezu: sva vozila treba registrirati i osigurati prema posebnim propisima, „uključujući osiguranje vozača i putnika od posljedica nesretnog slučaja prilikom iznajmljivanja vozila bez vozača“ (članak 95. stavak 5. točka 2.).

Osiguranje od automobilske odgovornosti štiti treće osobe, ne vaše vozilo. Kasko, krađa, stakla i zastoj dobrovoljna su pokrića koja birate i pregovarate. Ostale korake opisuje vodič kako otvoriti rent-a-car.

Kad se gube prava iz osiguranja: provjera vozača

Zakon o obveznim osiguranjima u prometu navodi slučajeve u kojima osigurana osoba gubi prava iz osiguranja, među ostalim ako vozač „nije imao važeću vozačku dozvolu odgovarajuće vrste ili kategorije“ ili je vozilom upravljao pod utjecajem alkohola iznad ugovorene granice ili droga (članak 24.). Za iznajmljivača iz toga slijedi jednostavno pravilo: provjerite vozačku dozvolu svakog vozača prije predaje ključeva i upišite dodatne vozače u ugovor. Redoslijed provjera opisuje vodič o provjeri klijenta prije predaje ključeva.

Polica za flotu ili pojedinačne police

S jednim ili dva vozila mogu biti dovoljne pojedinačne police. Kako vozni park raste, polica za flotu postaje praktičan izbor: jedan ugovor obuhvaća sva vozila, a ulazak i izlazak vozila prijavljujete tijekom godine. Neka vam objasne kako štete utječu na premiju sljedeće godine i pregovarajte o tome kao i o pokrićima. Najam bez vozača jasno navedite u prijavi rizika.

Pokrića koja treba provjeriti

Automobilska odgovornost — obvezna; provjerite isključenja vezana uz vozača: dozvola, alkohol, vozač koji nije upisan u ugovor o najmu.
Kasko — štete na vašem vozilu: pokriće koje štiti vašu imovinu.
Krađa i požar — uvjeti aktiviranja: ključevi, mjesto parkiranja, tražene zaštite.
Stakla — uključena u kasko ili zasebno, i s kojom franšizom.
Zastoj — vozilo u radionici ne zarađuje: je li taj gubitak pokriven?
Financijski gubitak — kod financiranog vozila razlika između naknade i preostalog duga.
Pomoć na cesti i pravna zaštita — pomoć klijentu daleko od poslovnice, regres prema odgovornoj trećoj osobi.

Dvije franšize i jedna jamčevina

Franšiza iz police dio je svake štete koji snosite prema osiguratelju. Franšiza iz najma iznos je koji vaš ugovor ostavlja odgovornom najmoprimcu, eventualno smanjen uz doplatu; jamčevina ga osigurava. Svaki euro franšize koji prihvatite kod osiguratelja morate financirati pri svakoj ogrebotini, naplatili ga od klijenta ili ne: uskladite sva tri iznosa. Stranu klijenta obrađuju naši vodiči o naplati štete od najmoprimca i o jamčevini kod najma automobila.

Što će osiguratelj pitati

Zakon o obveznim odnosima obvezuje ugovaratelja osiguranja da pri sklapanju ugovora prijavi „sve okolnosti koje su značajne za ocjenu rizika, a koje su mu poznate ili mu nisu mogle ostati nepoznate“ (članak 931.). Očekujte pitanja o:

Povijesti šteta — prema pravu EU-a u bilo kojem trenutku možete zatražiti potvrdu o odštetnim zahtjevima za barem pet prethodnih godina ugovornog odnosa, koju osiguratelj dostavlja u roku od 15 dana.
Vozačima — minimalna dob, staž vozačke dozvole, dodatni vozači, strani klijenti.
Postupcima — provjera identiteta i dozvole, zapisnik o stanju, jamčevina, opći uvjeti.
Parkiranju i zaštiti — garaža, nadzor, lokator ili imobilizator ovisno o vrijednosti.
Uporabi — trajanje najmova, dostava, kilometraža, dopuštene zemlje.

Nastupanje osiguranog slučaja osiguranik mora prijaviti „najdalje u roku od tri dana otkad je to saznao“ (članak 941. istog zakona).

Broker ili osiguratelj izravno

Možete ugovarati izravno s osigurateljem, preko zastupnika ili preko brokera, koji radi za vas i obraća se većem broju osiguratelja. Kod rizika najma broker koji poznaje djelatnost zna kome predložiti dokumentaciju i kako je obraniti. Provjerite s kim razgovarate: HANFA na svojim stranicama objavljuje registre društava za zastupanje i za brokerske poslove u osiguranju.

Premium i luksuzna vozila: što se mijenja

Kod vozila visoke vrijednosti provjerite tri stvari: osnovicu naknade kod potpune štete ili krađe (tržišna vrijednost, nabavna cijena ili ugovorena vrijednost), isključenja uporabe (staza, podnajam, neprijavljeni vozač, izlazak iz dopuštenih zemalja) i traženu sigurnost (zatvoreno parkiralište, osobna predaja ključeva, lokator). Kad upravljate vozilima vlasnika, vozila pripadaju njima: pisano dogovorite s osigurateljem i sa svakim vlasnikom koja polica pokriva vozilo dok je u najmu. Visoku jamčevinu za takva vozila obrađuje vodič o online jamčevini i predautorizaciji kartice, a zakonske korake pri pokretanju posla vodič kako otvoriti rent-a-car.

Dokumentacija koju treba pripremiti

Potpuna dokumentacija donosi više odgovora, i to preciznijih. Prije nego se obratite osigurateljima ili brokerima, pripremite:

Popis vozila: model, registarska oznaka, datum prve registracije, vrijednost.
Potvrde o odštetnim zahtjevima iz sadašnjih ili prijašnjih polica.
Detalje svake štete: datum, okolnosti, trošak, iznos naplaćen od najmoprimca.
Opće uvjete, ugovor o najmu te pravila o jamčevini i franšizi.
Pravila pristupa: minimalna dob, staž vozačke dozvole, provjereni dokumenti.
Mjesta parkiranja, zaštitne mjere i opseg poslovanja: najmovi, dani najma, vrste klijenata.

Što Corsiva OS donosi dokumentaciji, a što ne

Corsiva OS nema modul osiguranja: ne uspoređuje ponude, ne prodaje police i ne uključuje telematiku. Okuplja, međutim, dokaze koje osiguratelj traži:

Povijest — svaki najam ostaje povezan s vozilom i klijentom, čiji karton čuva povijest, kontakte i dokumente.
Zapisnici o stanju — vođene fotografije, kilometraža, gorivo i potpis klijenta pri predaji i povratu.
Ugovori i jamčevine — ugovori potpisani na ekranu i arhivirani u PDF-u; rezervacija na kartici putem Stripea uključena od paketa Business (pogledajte cijene).
Vozači — identitet i vozačka dozvola provjereni: predaja ključeva ostaje blokirana dok plaćanje, jamčevina, dokumenti i ugovor nisu potvrđeni.

Corsiva OS razvili smo za vlastite agencije za najam u Chambéryju: kad osiguratelj pita što ste naplatili nakon štete, odgovor je u softveru. Sučelje ne postoji na hrvatskom: dostupno je na francuskom, engleskom, njemačkom, španjolskom i talijanskom, a registracija se otvara na engleskom.

Česta pitanja

Mora li rent-a-car osigurati svoja vozila?

Da. Vlasnik vozila mora sklopiti osiguranje od automobilske odgovornosti (članak 22. Zakona o obveznim osiguranjima u prometu), a rent-a-car mora osigurati i vozače i putnike od posljedica nesretnog slučaja (članak 95. Zakona o pružanju usluga u turizmu). Kasko je dobrovoljan.

Koja je razlika između police za flotu i pojedinačnih polica?

Polica za flotu obuhvaća sva vozila jednim ugovorom, uz prijavu ulaska i izlaska vozila tijekom godine. Kako štete utječu na premiju određuje sam ugovor, pa o tome pregovarajte kao i o pokrićima.

Koje dokumente pripremiti za osiguratelja ili brokera?

Popis vozila s vrijednostima, potvrde o odštetnim zahtjevima, detalje svake štete, opće uvjete i ugovor o najmu, pravila o jamčevini i franšizi, pravila o dobi i vozačkoj dozvoli, mjesta parkiranja i opseg poslovanja.

Trebam li brokera?

Nije obvezno. Broker radi za vas i obraća se većem broju osiguratelja, što pomaže kod rizika najma. Provjerite ga u registrima koje objavljuje HANFA.

Nudi li Corsiva OS osiguranje?

Ne. Corsiva OS nema ni modul osiguranja ni telematiku. Čuva povijest najmova, zapisnike o stanju, potpisane ugovore, jamčevine i dokumente vozača, korisne za pripremu dokumentacije.