Una fianza de varios miles de euros no se gestiona como un simple anticipo. Para una empresa de alquiler de coches de lujo o que gestiona vehículos de propietarios, la pregunta es cómo tomarla: con datáfono en el mostrador u online antes de que llegue el cliente. Esta guía compara los mecanismos, con la documentación oficial de Stripe, y repasa el mercado.
Para los conceptos básicos (fianza, depósito de garantía, franquicia), consulta nuestra guía sobre la fianza en el alquiler de coches; para cobrar un daño en la devolución, la de daños y franquicia.
Retención en tarjeta o cargo: qué ocurre en la tarjeta
La llamada preautorización, o retención en tarjeta, es técnicamente una autorización sin captura: el banco del cliente aparta el importe en la tarjeta, pero no se mueve dinero hasta que la empresa de alquiler ejecuta la captura. De la documentación de Stripe se desprenden tres reglas:
- La captura debe hacerse antes de que caduque. Pasado ese plazo, la retención se libera y el pago se cancela: la fianza deja de existir.
- Una captura parcial libera el resto. Si retienes 800 € de una preautorización de 5.000 €, los 4.200 € restantes se liberan automáticamente. En la mayoría de los pagos solo se permite una captura: no podrás volver a por la diferencia.
- El extracto del cliente puede confundir. Algunos emisores no distinguen entre una autorización y un pago liquidado. Avísale antes de que lo descubra.
El cargo, en cambio, cobra de verdad al cliente y obliga a reembolsarle cuando devuelve el coche.
Datáfono en el mostrador o fianza online
En el mostrador, la retención se hace en el terminal, con la tarjeta en la mano. El riesgo se concentra en el peor momento: una tarjeta rechazada o un límite insuficiente aparece con el cliente delante y el coche listo para salir. Con Stripe, además, una autorización por terminal dura menos: 2 días para Mastercard, American Express y Discover, 5 días para Visa.
Online, el cliente recibe un enlace al reservar o antes de la recogida, introduce su tarjeta y se autentica con su banco. Un rechazo se descubre la víspera, no en el aparcamiento. Para un pago online iniciado por el cliente, la ventana de autorización estándar es de 7 días en las principales redes.
Importes altos: límite de la tarjeta y 3-D Secure
Una retención aparta fondos reales: mientras dura, consume parte del límite de la tarjeta del cliente. En una fianza de 5.000 € o más, avísale al reservar, sobre todo si piensa usar la misma tarjeta durante su estancia.
La directiva europea de servicios de pago (PSD2, art. 97), incorporada en España por el artículo 68 del Real Decreto-ley 19/2018, exige la autenticación reforzada del cliente cuando inicia una operación de pago electrónico. Para las tarjetas, Stripe indica que 3-D Secure es el método que cumple ese requisito. Un pago autenticado con 3-D Secure suele trasladar la responsabilidad al banco emisor si se disputa por fraude, pero Stripe subraya que ese traslado nunca está garantizado para un pago o una disputa concretos.
Cuánto dura una retención en tarjeta
Para un pago online, Stripe indica una validez de 7 días en Visa, Mastercard, American Express y Discover cuando el pago lo inicia el cliente. Una autorización Visa iniciada por el comercio dura solo 5 días, en la práctica 4 días y 18 horas.
Stripe ofrece también autorizaciones ampliadas de hasta 30 días, según la red. El alquiler de vehículos es una categoría admitida en Visa, American Express y Discover, y Mastercard las abre a todas las categorías. Tres matices: la función se ofrece a cuentas con tarifa IC+; muchas redes la reservan a los casos en que el importe final no se conoce al autorizar; y con American Express la captura debe hacerse, como tarde, al final del alquiler. Para cada pago, el campo capture_before da el plazo real.
Regla práctica: si entre la retención y la devolución pasa más tiempo que la ventana de validez, haz la retención en la entrega de llaves y no al reservar, o prevé una nueva retención con el cliente.
Disputas: qué cambia con la retención
Mientras no se captura, una autorización no puede disputarse: según Stripe, los titulares de tarjeta solo pueden disputar pagos capturados. Una fianza liberada sin retener nada no genera, por tanto, ningún riesgo de contracargo.
En cuanto retienes un importe, se convierte en un pago como cualquier otro. Las redes suelen permitir al cliente disputarlo en un plazo de 120 días; tú dispones después de 7 a 21 días, según la red, para responder con pruebas, y el importe disputado, comisión incluida, se descuenta de tu saldo durante el proceso. La decisión corresponde al banco del cliente, no a Stripe.
Un expediente sólido se apoya en tres documentos: el contrato firmado con los motivos de retención, el parte de estado con fotos en la recogida y en la devolución, y un desglose por escrito. Stripe recomienda además un descriptor de extracto reconocible, para evitar disputas por pagos que el cliente no identifica.
Las soluciones del mercado
- El datáfono en el mostrador, con retención manual: sencillo, pero ligado a la presencia del cliente y a las autorizaciones más cortas.
- Los servicios de fianza online especializados. Swikly, por ejemplo, envía una solicitud de fianza por enlace. Según su web, el cliente registra su tarjeta y autoriza un cargo por el importe y durante el periodo que fijes, de unas horas a varios meses; la fianza «no se cobra ni se bloquea» en sus cuentas, se cancela automáticamente al final del alquiler y puedes cobrarla total o parcialmente. Swikly ofrece una opción Garantía en caso de impago y se conecta con programas de gestión de alquiler.
- La fianza integrada en el software de gestión, lanzada desde el propio expediente de alquiler, sin herramienta aparte.
Dos preguntas deciden: ¿fondos apartados desde el principio o una autorización de cargo sin bloqueo? ¿Y la fianza en el mismo expediente que el contrato y el parte de estado, o aparte?
Cómo gestiona Corsiva OS la fianza
Corsiva OS lo ha creado un equipo que explota su propia flota de lujo. La fianza es un paso del expediente de alquiler:
- Retención en tarjeta con Stripe, online, como tarde en la entrega de llaves: el cliente recibe un enlace seguro y valida la retención con 3-D Secure desde su móvil. El importe queda bloqueado, no cobrado.
- Liberada a la devolución con un clic, o cobrada en parte si se constatan daños.
- Sin datáfono: todo se hace desde el OS, en el móvil o en el mostrador.
- Tu propia cuenta de pagos: la cuenta Stripe de la agencia se abre desde el OS (Stripe Connect), Stripe se encarga de verificar la empresa y los pagos se crean directamente en esa cuenta.
- Entrega de llaves bloqueada hasta que todo esté en verde: alquiler pagado, fianza autorizada, documentos verificados, contrato firmado.
La toma de fianza está incluida desde el plan Business, por 98 € sin IVA al mes con compromiso de un año (117 € sin compromiso). Los detalles están en la página de precios, y puedes probar Corsiva OS gratis con tus propios alquileres. La interfaz está disponible en francés, inglés, alemán, español e italiano. Para los controles que conviene hacer al cliente antes de la recogida, consulta nuestra guía sobre el fraude en el alquiler de coches de lujo.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre retener la fianza en tarjeta y cobrarla?
La retención aparta los fondos en la tarjeta sin cobrarlos; solo una eventual deducción se convierte en pago. El cargo cobra al cliente y obliga a reembolsarle cuando devuelve el coche.
¿Cuánto dura una preautorización online?
Según Stripe, 7 días para un pago online iniciado por el cliente en Visa, Mastercard, American Express y Discover, y 5 días para una autorización Visa iniciada por el comercio. Para el alquiler de vehículos existen autorizaciones ampliadas de hasta 30 días, con condiciones.
¿Puedo cobrar solo una parte de la fianza?
Sí. Una captura parcial libera el resto; como suele permitirse una sola captura, cuantifica el daño antes.
¿Puede el cliente disputar una fianza?
Una autorización no capturada, no. Un importe retenido, sí, normalmente en un plazo de 120 días: contrato firmado, parte de estado con fotos y desglose por escrito son tu defensa.
¿Necesito un datáfono para tomar una fianza?
No. La retención puede hacerse online, por enlace, con 3-D Secure. En Corsiva OS se lanza desde el propio OS, sin terminal, a partir del plan Business.
Fuentes
- Retener un importe en un método de pago, documentación de Stripe
- Autorizaciones ampliadas, documentación de Stripe
- Autenticación 3D Secure y traslado de responsabilidad, documentación de Stripe
- Autenticación reforzada de clientes (SCA), documentación de Stripe
- Cómo funcionan las disputas, documentación de Stripe
- Buenas prácticas para prevenir el fraude, documentación de Stripe
- Crear cargos directos (Connect), documentación de Stripe
- Directiva (UE) 2015/2366 (PSD2), art. 97, EUR-Lex
- Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago, art. 68, BOE
- Alquiler de vehículos, web oficial de Swikly
- Página de inicio de la web oficial de Swikly