Online-Kaution: Kreditkarte per Link blockieren

Eine Kaution von mehreren tausend Euro behandelt man nicht wie eine Anzahlung. Für Autovermietungen mit Premium-Flotte und für Fahrzeug-Concierges lautet die eigentliche Frage: Wird sie am Schalter mit dem Kartenterminal hinterlegt oder online, bevor der Kunde überhaupt ankommt? Dieser Leitfaden vergleicht die Verfahren anhand der offiziellen Stripe-Dokumentation und stellt die Lösungen am Markt vor.

Die Grundbegriffe (Kaution, Selbstbeteiligung, Blockierung auf der Kreditkarte oder Abbuchung) und die Regeln für Höhe und Freigabe erklärt unser Leitfaden zur Kaution bei der Autovermietung. Hier geht es um das Werkzeug: die Kaution per Link auf der Kreditkarte zu blockieren, ohne Kartenterminal.

Was bei einer Blockierung auf der Kreditkarte technisch passiert

Die „Blockierung auf der Kreditkarte“ ist technisch eine Autorisierung ohne Erfassung (Capture): Die Bank des Kunden hält den Betrag auf der Karte zurück, doch es fließt kein Geld, solange der Vermieter die Erfassung nicht auslöst. Aus der Stripe-Dokumentation ergeben sich drei Regeln:

Die Erfassung muss vor Ablauf erfolgen. Danach wird die Blockierung aufgehoben und die Zahlung storniert: Die Kaution existiert nicht mehr.
Eine Teilerfassung gibt den Rest frei. Behalten Sie 800 € von 5.000 € ein, werden die übrigen 4.200 € automatisch freigegeben. Bei den meisten Zahlungen ist nur eine einzige Erfassung möglich: Die Differenz lässt sich später nicht mehr einziehen.
Der Kontoauszug kann verwirren. Manche Kartenherausgeber zeigen keinen Unterschied zwischen Autorisierung und gebuchter Zahlung. Sagen Sie es dem Kunden, bevor er es selbst entdeckt.

Terminal am Schalter oder Online-Kaution

Am Schalter wird die Kaution mit der Karte in der Hand am Terminal blockiert. Das bündelt das Risiko im ungünstigsten Moment: Eine abgelehnte Karte oder ein zu niedriges Limit zeigt sich, wenn der Kunde vor Ihnen steht und das Fahrzeug abfahrbereit ist. Bei Stripe ist eine Terminal-Autorisierung zudem kürzer gültig: 2 Tage bei Mastercard, American Express und Discover, 5 Tage bei Visa.

Online erhält der Kunde bei der Buchung oder vor der Abholung einen Link, gibt seine Karte ein und authentifiziert sich bei seiner Bank. Eine Ablehnung zeigt sich am Vortag, nicht auf dem Parkplatz. Für eine vom Kunden ausgelöste Online-Zahlung beträgt das Standardfenster bei den großen Kartennetzen 7 Tage.

Hohe Beträge: Kartenlimit und 3-D Secure

Eine Blockierung bindet echte Mittel: Solange sie läuft, belegt sie einen Teil des Kartenlimits. Bei einer Kaution ab 5.000 € sollten Sie den Kunden schon bei der Buchung darauf hinweisen, vor allem wenn er dieselbe Karte vor Ort nutzen will.

Die EU-Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2, Art. 97), in Deutschland umgesetzt in § 55 Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG), verlangt eine starke Kundenauthentifizierung, wenn der Zahler einen elektronischen Zahlungsvorgang auslöst. Für Karten nennt Stripe 3-D Secure als Verfahren, das diese Anforderung erfüllt. Der Verweis auf das ZAG betrifft Deutschland; in Österreich und in der Schweiz gelten andere Regeln. Eine mit 3-D Secure authentifizierte Zahlung verlagert die Haftung bei einer Betrugsreklamation in der Regel auf die kartenausgebende Bank; Stripe betont aber, dass diese Haftungsverlagerung für eine einzelne Zahlung oder einen einzelnen Streitfall nie garantiert ist.

Wie lange eine Blockierung auf der Kreditkarte gültig bleibt

Für Online-Zahlungen nennt Stripe bei Visa, Mastercard, American Express und Discover eine Gültigkeit von 7 Tagen, wenn der Kunde die Zahlung auslöst. Eine vom Händler ausgelöste Visa-Autorisierung gilt nur 5 Tage, praktisch 4 Tage und 18 Stunden.

Stripe bietet außerdem verlängerte Autorisierungen von bis zu 30 Tagen, je nach Kartennetz. Fahrzeugvermietung ist bei Visa, American Express und Discover eine berechtigte Branche, Mastercard lässt alle Branchen zu. Drei Einschränkungen: Die Funktion steht Konten mit IC+-Preismodell offen; viele Netze behalten sie Fällen vor, in denen der Endbetrag bei der Autorisierung noch nicht feststeht; bei American Express muss die Erfassung spätestens zum Ende der Miete erfolgen. Das Feld capture_before nennt für jede Zahlung die tatsächliche Frist.

Praxisregel: Liegt zwischen Blockierung und Rückgabe mehr Zeit als das Gültigkeitsfenster, hinterlegen Sie die Kaution erst bei der Schlüsselübergabe statt bei der Buchung, oder planen Sie mit dem Kunden eine neue Blockierung ein.

Streitfälle: was die Blockierung ändert

Solange sie nicht erfasst ist, kann eine Autorisierung nicht angefochten werden: Laut Stripe können Karteninhaber nur erfasste Zahlungen reklamieren. Eine ohne Einbehalt freigegebene Kaution birgt also kein Chargeback-Risiko.

Sobald Sie einen Betrag einbehalten, wird er zu einer gewöhnlichen Zahlung. Die Kartennetze erlauben dem Kunden in der Regel eine Anfechtung innerhalb von 120 Tagen; Sie haben dann je nach Netz 7 bis 21 Tage, um mit Belegen zu antworten, und der strittige Betrag samt Gebühr wird während des Verfahrens von Ihrem Guthaben abgezogen. Die Entscheidung trifft die Bank des Kunden, nicht Stripe.

Eine tragfähige Akte stützt sich auf drei Dokumente: den unterschriebenen Mietvertrag mit den Einbehaltsgründen, das Übergabe- und Rückgabeprotokoll mit Fotos sowie eine schriftliche Abrechnung. Wie Sie den Schaden beziffern, bevor Sie einziehen, zeigt unser Leitfaden zu Schaden und Selbstbeteiligung. Stripe empfiehlt außerdem eine wiedererkennbare Abrechnungsbezeichnung, damit Kunden die Zahlung nicht als unbekannt reklamieren.

Die Lösungen am Markt

Das Kartenterminal am Schalter mit manueller Blockierung: einfach, aber an die Anwesenheit des Kunden und an die kürzesten Autorisierungsfenster gebunden.
Spezialisierte Online-Kautionsdienste. Swikly etwa verschickt eine Kautionsanfrage per Link. Laut seiner Website hinterlegt der Kunde seine Karte und ermächtigt eine Abbuchung für den Betrag und den Zeitraum, den Sie festlegen, von einigen Stunden bis zu mehreren Monaten; die Kaution wird weder abgebucht noch auf Konto oder Karte reserviert, belastet das Kartenlimit nicht, wird am Mietende automatisch aufgehoben, und Sie können sie ganz oder teilweise einziehen. Swikly bietet eine Garantie-Option bei Zahlungsausfall und lässt sich mit Software für die Fahrzeugvermietung verbinden.
Die in die Software für Autovermietungen integrierte Kaution, direkt aus der Mietakte hinterlegt, ohne separates Werkzeug.

Zwei Fragen entscheiden: Wollen Sie von Anfang an blockierte Mittel oder eine Abbuchungsermächtigung ohne Blockierung? Und soll die Kaution in derselben Akte liegen wie Vertrag und Übergabeprotokoll oder in einem eigenen Tool?

Wie Corsiva OS die Kaution hinterlegt

Corsiva OS stammt von einem Team, das selbst Autovermietungen betreibt. Die Kaution ist dort ein Schritt der Mietakte:

Blockierung auf der Kreditkarte über Stripe, online, spätestens bei der Schlüsselübergabe: Der Kunde erhält einen sicheren Link und bestätigt die Blockierung mit 3-D Secure auf seinem Smartphone. Der Betrag wird blockiert, nicht abgebucht.
Freigabe bei Rückgabe mit einem Klick, oder Teilbelastung bei festgestelltem Schaden.
Kein Kartenterminal: Alles läuft über das OS, mobil oder am Schalter.
Ihr eigenes Zahlungskonto: Das Stripe-Konto Ihres Unternehmens wird im OS eröffnet (Stripe Connect), die Prüfung des Unternehmens übernimmt Stripe, und die Zahlungen werden direkt auf diesem Konto angelegt.
Schlüsselübergabe gesperrt, solange nicht alles grün ist: Miete bezahlt, Kaution blockiert, Dokumente geprüft, Vertrag unterschrieben.

Die Kaution auf der Kreditkarte ist ab dem Paket Business enthalten, für 98 € zzgl. MwSt. pro Monat bei einem Jahr Laufzeit (117 € ohne Laufzeit). Details finden Sie auf der Seite Preise. Die Oberfläche ist auf Deutsch, Englisch, Französisch, Spanisch und Italienisch verfügbar, und Sie können Corsiva OS gratis testen. Welche Prüfungen vor der Abholung sinnvoll sind, zeigt unser Leitfaden zur Mieterprüfung gegen Betrug.

Häufige Fragen

Was ist der Unterschied zwischen der Blockierung auf der Kreditkarte und der Abbuchung der Kaution?

Die Blockierung hält die Mittel auf der Karte zurück, ohne sie abzubuchen; nur ein Einbehalt wird zur Zahlung. Die Abbuchung belastet den Kunden und verlangt bei Rückgabe eine Erstattung.

Wie lange gilt eine online eingerichtete Blockierung auf der Kreditkarte?

Laut Stripe 7 Tage für eine vom Kunden ausgelöste Online-Zahlung bei Visa, Mastercard, American Express und Discover, 5 Tage für eine vom Händler ausgelöste Visa-Autorisierung. Für die Fahrzeugvermietung gibt es unter Bedingungen verlängerte Autorisierungen bis zu 30 Tagen.

Kann ich nur einen Teil der Kaution einziehen?

Ja. Eine Teilerfassung gibt den Rest automatisch frei. Bei den meisten Zahlungen ist nur eine Erfassung möglich: Beziffern Sie den Schaden vorher.

Kann der Kunde eine Kaution anfechten?

Eine nicht erfasste Autorisierung nicht. Einen einbehaltenen Betrag schon, in der Regel innerhalb von 120 Tagen: Unterschriebener Vertrag, Übergabeprotokoll mit Fotos und schriftliche Abrechnung sind Ihre Verteidigung.

Brauche ich ein Kartenterminal für die Kaution?

Nein. Die Blockierung lässt sich online per Link mit 3-D Secure einrichten. In Corsiva OS geschieht das direkt im OS, ohne Terminal, ab dem Paket Business.

Online-Kaution per Link: Vorautorisierung, Gültigkeit und Streitfälle